В жизни каждого человека существует два периода с «отрицательной» динамикой сбережений: младенчество и юность, а также годы, когда индивид не осуществляет трудовую деятельность в связи с достижением пенсионного возраста. Первый период - это годы, в течение которых человек не имеет возможности трудиться «по молодости лет», и, таким образом, осуществлять формирование фондов накопления, а второй - годы, прожитые после ухода на пенсию.