Электронные новации платежных систем посредством банковских карт и электронных денег

Осью массовых изменений в экономике, в том числе в финансовой сфере, является кардинальное преобразование способа обращения наличных и безналичных денег. Вторые почти полностью, а первые все больше находятся в стадии виртуальности в связи с отказом при передаче от материальных носителей и заменой их электронными импульсами. Электронные преобразования платежных систем осуществляются с помощью внедрения инновационных форм реализации безналичных розничных оплат при использовании Интернета, пластиковых карт, мобильных телефонов. Следует отметить и новейший, только зарождающийся в современных условиях продукт платежной системы – электронная наличность, способная выполнять функции наличных денег при совершении платежей на небольшие суммы [5].

Появление электронных денег

Электронные деньги определяются как средство платежа, которое не имеет физического воплощения, эмитируется коммерческим банком или иным юридическим лицом и эквивалентно национальной валюте государства. Иными словами, электронная наличность это требование пользователя к эмитенту в денежной стоимости, хранящаяся на электронных устройствах личного пользования.

Обычно возникновение первых цифровых денег связывают с введением технологий смарт-карты в 90-х годах прошлого столетия, которые представляют собой пластиковые карточки с компьютерным чипом, куда записана информация о сумме денег на счете [11].

Периодом появления и эволюции платежной системы России считают 1998 г. [14], когда была создана известная на сегодняшний день компания PayCash. С течением года возникла и самая распространенная сегодня платежная система Web Money.

В начале 2002 г. произошло знаковое явление: платежной системой PayCash был заключен договор с крупной поисковой системой Интернета - «Яндекс». В данном договоре указывался новый проект «Яндекс.Деньги». Затем, в 2007 г., «Яндекс» стал представлять собой единственного владельца системы платежей «Яндекс.Деньги» [7].

Привлекательность и уникальность «электронной наличности» заключается в простоте их использования, а также в доступности для широкого круга потребителей. Ими можно, например, оплатить товары и услуги в любом удобном месте, где есть подключение к Интернету, причем оплата происходит моментально [8].

Основные виды электронной наличности:

- наиболее распространенный – многоцелевые карты с интегрированным чипом – электронные кошельки;

- компьютерные (сетевые) деньги, или цифровые наличные (виртуальные кошельки).

Оплата цифровыми деньгами

Оплата цифровыми деньгами происходит таким образом: пользователь Интернета заключает соглашение с системой – организацией платежей, которая является эмитентом электронной наличности. Оно заключается путем регистрации на сайте организации, являющейся эмитентом, с присвоением счету номера (Интернет-кошелек), где и будут храниться цифровые деньги. Такой перевод денег на Интернет-кошелек и чек, выданный потребителю уполномоченной организацией на эти операции, является основным доказательством в платежной системе [10].

При этом организация имеет возможность перевода неиспользованного остатка денежных средств на собственный расчетный счет. Для этого оформляется заявка на сайте электронной платежной системы (ЭПС) и указываются обязательные реквизиты. Также существует возможность обналичивания электронной наличности без расчетного счета. Достаточно заполнить специальную электронную форму вывода средств, где указываются данные паспорта получателя наличных денежных средств. Далее в отделе данной ЭПС, зафиксированной в заявке, подотчетным лицом получаются наличные. За данную операцию платежная система взимает комиссию, складываемую из комиссий банка и ЭПС [16].

Электронные деньги, являясь заменой банкнотам и монете, позволяют осуществлять платеж путем передачи (перевода) стоимости непосредственно на электронное устройство организации торговли – «лицом к лицу» – сразу при поставке товаров (оказании услуг). В нашей стране наиболее известные операторы цифровых денег – транснациональные платежные системы «Яндекс.Деньги», Web Money Transfer, контролирующие 93% рынка платежей сети Интернет, а также «КредитПилот», «Рапида» [9].

Принципиальное различие между электронной наличностью и безналичными деньгами состоит в том, что электронными деньгами являются средства платежа, которые эмитируются какими-либо организациями (денежный суррогат), когда денежные средства наличные и безналичные эмитирует центральный государственный банк.

Определение категории «электронные деньги»

Под «электронными деньгами» часто неверно понимают пластиковые карты, которые содержат информацию о «предварительно оплаченных товарах», к которым относят пластиковые карты, предлагаемые бензозаправочными организациями, магазинами, транспортными компаниями. Основная ошибка такого мнения состоит в недостаточно четком и точном определение категории «электронные деньги» до недавнего времени, которая бы раскрывала экономическую и правовую сущность.

«Доклад об электронных деньгах», опубликованный Европейским центральным банком, раскрывает основные отличия расчетов с помощью «электронной наличности» от сделок с использованием банковских карт. Так, одним из отличий является осуществление расчетов банковскими картами в безналичной форме, т.е. через банки, тогда как платежи электронными деньгами осуществляются без участия банковской системы.

Как экономическая категория, «цифровые деньги» - это платежный инструмент, имеющий свойства как наличных денежных средств - способность провести расчеты, минуя банковские системы, так и традиционных платежных инструментов (чеков, пластиковых карт и т.д.) - возможность осуществления платежей в безналичном виде через счет, открытый в кредитной организации [12].

Система электронной наличности функционирует на основе применения банковских карт и включает ряд операций, которые осуществляются с помощью банкоматов.

Классификация банковских карт

Банковская карта обеспечивает держателю способность многократного осуществления расчетов по счету банка, в том числе производить безналичные расчеты и получать соответствующие денежные суммы со счета [6]. Операции, осуществляемые по банковскому счету держателем пластиковой карты, установлены законом либо договором между эмитентом и держателем пластиковой карты [13]. Существуют различные классификации банковских карт: кредитные и дебетовые, внутренние, международные, региональные, а также:

1) по материалу изготовления: пластиковые, металлические и бумажные (картонные);

2) по методу записей на карту информации:

- кодировка на магнитной полосе;

- штрих-кодирование;

- лазерная запись;

- чип.

Притом магнитная запись представляет собой один из распространенных методов нанесения на банковские карты информации;

3) по эмитентам: частные карточки, выпущенные коммерческими организациями для расчетов в торговых сетях данной компании и банковские карточки, выпускаемые финансовыми компаниями и банками;

4) по категории клиентов, ориентируемых эмитентом международных платежных систем: золотая карточка; серебряная карточка; обычная карточка [15].

Также можно отметить, что обычная карта предназначается для рядового клиента («Mass Eurocard» и «Classic Visa»). Серебряная карта - бизнес-карта, предназначенная для сотрудников организаций, а не для частных лиц. Золотая карточка используется наиболее состоятельными клиентами;

5) в России выделяют карточки личные и корпоративные, а также «зарплатные» карты, где держателем карточки является сотрудник организации-эмитента.

Обязательные реквизиты банковских карт:

- имя и фамилия держателя пластиковой карты, фирменное наименование юридического лица – владельца карточного счета;

- номер пластиковой карты;

- срок действия пластиковой карты;

- образец подписи держателя пластиковой карты;

- фирменное наименование эмитента пластиковой карты [1].

Использование банковских карт

Из перечисленных выше форм безналичных розничных платежей в России и за рубежом использование банковских карт имеет большой масштаб, что является закономерным. Банковская карта признана специалистами «услугой века», а также она представляет собой важнейший элемент технической революции в банковском деле [12].

По данным Банка России, за семь лет количество эмитированных пластиковых карт выросло с 15,4 до 127 млн единиц. Выпуск карточек осуществляет около 75% банков России. Постепенно пластиковые карты интегрируются в мировую сферу банковских услуг. Расчет банковскими картами обусловлен прогрессом технологий в области платежей, которые обеспечивают доступ к банковским услугам с помощью программно-технического оснащения кредитных организаций: переводам с карты на карту; к оплате услуг мобильной связи; возврату кредитов и процентов.

Можно отметить новейшую разработку Республики Башкортостан - проект «Социальная карта Башкортостана», который победил на международном конкурсе «Инновационный банковский продукт OSCARDS-2009» в Париже. В соответствии с этим проектом в социальную карту входит семь приложений: дисконтное, транспортное, пенсионное, налоговое, социальное, медицинское, банковское.

Но некоторые достижения России в использовании банковских карт блекнут на фоне крупных проблем в данной сфере.

Так, например, рост этого рынка обусловлен в основном реализацией так называемых зарплатных проектов, т.е. выплата заработной платы с использованием банковских карт [2].

Также на сегодняшний день существует диспропорции между операциями по снятию наличных денежных средств (88%) и безналичными карточными операциями (12% от общей суммы). В 2010 г. первые превысили в количественном и денежном выражении соответственно почти в 3 и 9 раз.

Около 80% пластиковых карт (по клиентской базе, объему операций, количеству) в нашей стране относят к международным платежным системам, которые имеют высокоразвитую инфраструктуру приема карт, в основном это Master Card и VISA, предопределяя зависимость от них отечественной банковской системы. Российские платежные системы – «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», Union Card и другие – пока контролируют от 8 до 3% рынка [4].

Отсутствие целенаправленной политики развития карточной индустрии в России привело к внедрению отечественными карточными платежными системами (а их более 40) соответствующей инфраструктуры обслуживания карт на различных технологических платформах. Это препятствует их интеграции, осложняет конкуренцию с международными платежными системами, а также создание национальной системы расчетных карт [3].

Выводы

Таким образом, создание системы электронных расчетов означает переход к такому уровню качества технологических решений в оказании расчетов, при котором время, требуемое для передачи банковской информации, будет определяться секундами; время момента списания со счета плательщика денежных средств будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя. Однако это возможно исключительно при полной автоматизации финансово-технологических процессов Центрального банка Российской Федерации и кредитных организаций.