К вопросу о сельской кредитной кооперации

Основоположником сельской кредитной кооперации общепризнанно считается староста немецкой деревушки Райффайзен, организовавший в середине XIX века сельские кредитные товарищества, которые получили название «райффайзеновские» и положили начало развитию всех остальных видов крестьянской кооперации. Сам он, будучи неравнодушным к бедности своих селян, написал книгу «Кредитные товарищества как средство уничтожить нищету» и вошёл в историю как «отец» кредитной кооперации.

Во времена Райффайзена в Германии функционировала хорошо отлаженная банковская система с достаточно большим количеством банков, в которых могли получить кредиты все желающие. Но на самом деле для крестьянина этот банковский кредит был недоступен по двум основным причинам. Во-первых, мелкие крестьянские хозяйства нуждались в небольших суммах кредитных средств, следовательно, каждому крестьянину по отдельности невыгодно было ехать в город для их получения. Во-вторых, банк не хотел сотрудничать с таким «мелким» клиентом, живущим в большом отдалении от крупного города, да к тому же ещё и не обладающим залогом, достаточным для гарантированного возврата полученного кредита.

Поэтому основная идея райффайзеновких кооперативов заключалась в том, чтобы взять в банке один большой кредит на всё товарищество, которое обычно создавалось на базе одного села, а затем уже выдавать кредиты мелкими суммами среди членов этого товарищества. Чтобы заинтересовать банки в работе с кредитными товариществами и гарантировать им возвратность их денег, Райффайзен в основу своих кооперативов положил пять принципов:

Круговая ответственность всех членов товарищества всем своим имуществом по долгам товарищества.

Выдача ссуд только членам товарищества.

Производственное направление ссуды.

Малый район деятельности товарищества.

Работа правления признаётся почётной, и поэтому она бесплатная.

В последней четверти XIX века, к концу жизни Райффайзена, в Германии существовало уже 400 кредитных товарищества. Деятельность современных сельских кредитных кооперативов в экономически развитых странах до настоящего времени строится на этих принципах, сформулированных 150 лет назад, и есть кредитные кооперативы, которые функционируют с тех пор, не меняя своей экономической сути. Если же какой-либо кредитный кооператив прекратил своё существование, то это не означает, что данные принципы плохи, просто какой-то один из них был нарушен, что по глубокому убеждению Райффайзена считалось недопустимым.

В России началом кредитной кооперации принято считать 1865 год, когда был утверждён устав первого ссудно-сберегательного товарищества, организованного в Костромской губернии. Но сразу после отмены крепостного права экономической почвы для кооперативного движения ещё не было, поскольку крестьянское хозяйство оставалось натуральным, безденежным. Необходимо было время, в течение которого кооперация должна была стать результатом самодеятельности и инициативы самого крестьянства, культурный уровень которого вырос бы до понимания её необходимости. Только к концу столетия в деревне начинают вызревать товарно-денежные отношения, и крестьянское хозяйство приобретает черты товарности, ощущая острую нужду в деньгах.

Принятие Закона о мелком кредите в 1895 году было началом развития в России кредитной кооперации на основе капиталов, ссужаемых государством, поскольку для среднего российского крестьянина условие паевого взноса было непосильно. Эти кооперативы были не жизнеспособны, как и всё, что навязывается «сверху». Но они, просуществовав около 5 лет, сыграли свою роль как в расширении денежного оборота в деревне, так и в росте кооперативного сознания крестьян. И в начале ХХ века в России началось развитие сельской кредитной кооперации «снизу», то есть уже по инициативе самих крестьян, экономически окрепших и способных собрать необходимый для жизнедеятельности кооператива паевой фонд.

В 1908г. состоялся первый Всероссийский кооперативный съезд, принявший решение о создании финансового центра российской кооперации – Московского Народного Банка (МНБ), открывшегося в 1912г., а к 1914г. имевшего оборот посреднических операций около 45 млн руб. Российская кредитная кооперация перед революцией представляла собой серьёзную экономическую и политическую силу. К тому времени в стране насчитывалось свыше 27 тыс. сельскохозяйственных кооперативов различного вида, объединявших более 50 % всех крестьянских хозяйств. Самым главным было то, что кооперация стала собственным, понятным делом для крестьян, так как из 990 млн руб. кредитных и ссудосберегательных средств, участвовавших в то время в обороте, 711 млн руб., или 75 % (!), были привлечены в виде крестьянских вкладов.

Опыт работы кредитных кооперативов в странах с развитой экономикой даёт основания считать, что целью их функционирования является не извлечение возможно большей прибыли на капитал, а улучшение и облегчение условий предоставления займов своим членам для развития их хозяйственной деятельности. Принципы, на которых базируется кредитная кооперация: взаимопомощь, производственное направление ссуды, самоокупаемость и самофинансирование, равноправие, доверие к личным качествам заёмщика, доступность для всех членов информации о деятельности кооператива, явились основными факторами утверждения этой формы кредитования сельского населения как наиболее надёжной и стабильной.

В России создание таких кооперативов стало возможным с 1996г., после принятия Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации», по которому в разряд сельскохозяйственных потребительских кооперативов включены, наряду с другими, кредитные кооперативы.

Особое внимание при создании кредитного кооператива следует уделить первому принципу Райффайзена, который называется в нашем законодательстве солидарной субсидиарной ответственностью членов кредитного кооператива, то есть ответственностью каждого участника кооперации по долгам своего кооператива всем своим имуществом. Это значит, что подбор членов кооператива должен быть особенно тщательным, с учётом личных качеств каждого в него вступающего.

Началом развития сельской кредитной кооперации в Новосибирской области можно считать конец октября 1998г., когда группа энтузиастов провела первый информационный семинар по основам сельской кредитной кооперации. Его слушателями были фермеры нескольких районов Новосибирской области. Необходимо отметить, что все они впервые узнали тогда об этой новой форме организации финансового самообслуживания сельского населения, но восприятие самой идеи кредитной кооперации было у них вполне адекватно сути этого явления. Это означает, что они не поставили под сомнение ни один из пяти принципов, заложенных Райффайзеном в основу функционирования сельских кредитных кооперативов, посчитав, что дело это стоящее и в нашей стране назрела необходимость в его возобновлении. Мало того, они проанализировали существующую у нас экономическую ситуацию и пришли к выводу, что в современном российском селе сейчас много общего с той ситуацией, которая складывалась в немецком селе в середине XIX века, когда Райффайзен, написав свою книгу «Кредитные товарищества как средство уничтожить нищету» приступил к организации этих кредитных товариществ.

Возможности в проведении просветительской работы на территории такой огромной области, как Новосибирская (она занимает 177,8 тыс. кв. км и разделена на 30 административных районов) у малочисленных инициаторов крайне ограничены. Но, не смотря на это, в Новосибирской области было зарегистрировано 12 сельских кредитных кооперативов.

Отдельно нужно сказать, что не всегда и не всеми правильно оцениваются трудности проведения обучающих семинаров. Как показала наша практика гораздо легче выявить инициативную группу, проявляющую интерес к организации кредитного кооператива в своём селе. Но затем начинается кропотливейший труд по доведению всех потенциальных членов кредитного кооператива до уровня восприятия ими нормативной информации по организации их будущего кооператива.

Главная проблема здесь заключается в полном незнании нашим населением основ сельскохозяйственной кооперации. Сам термин «кооперация» вызывает у них негативную ассоциацию с коллективизацией и с потерей самостоятельности. Поэтому, вначале необходимо рассказать им о сельскохозяйственной кооперации вообще. Затем следует экскурс в историю - к истокам зарождения кредитной кооперации. Окончательно убеждает их в правильности выбранного ими направления значение кредитной кооперации в кредитовании фермеров в развитых странах, а также в России до революции. И только после этого начинается процесс обучения современному нормативному материалу по организации и функционированию сельских потребительских кредитных кооперативов.

Исходя из вышеизложенного, напрашивается такой вывод. Процесс развития в нашей стране сельскохозяйственной кооперации вообще, а сельской кредитной, в частности, будет серьёзно тормозиться отсутствием элементарных знаний по основам сельскохозяйственной кооперации у нашего населения на всех уровнях – начиная с глав личных подсобных хозяйств и заканчивая руководителями областных управленческих структур. Мириться с этим пробелом в знаниях у селян нельзя ни в коей мере. Никакие программы, призванные ускорить процесс кооперации, не заработают, пока в обязательном порядке не будет введён курс «Основы сельскохозяйственной кооперации» в программы всех учебных заведений, связанных с аграрным сектором экономики. У нас уже есть достаточная теоретическая и практическая подготовка для написания пособий по этому курсу, есть даже опыт его преподавания. Чтобы поддержать кооператоров-энтузиастов, необходимо придать этому делу государственный масштаб и значимость, и тогда результат не заставит себя ждать.

Ещё одной проблемой, тормозящей развитие сельской кредитной кооперации в Новосибирской области, служит несколько прохладной отношение к этой идее у властных структур. Вполне возможно, что первопричиной этого является как раз те самые пробелы в курсах обучения, о которых мы только что упомянули. Так было всегда – очень трудно начинать что-то новое, тем более – меняющее саму психологию сельского жителя. Но ведь Россия видела рассвет сельскохозяйственной кооперации, ведь до революции 1917г. в кооперации участвовало более 50% крестьян, а из 990 млн руб., вращавшихся в 1914г. в кредитных и ссудосберегательных организациях России, 750 млн руб. (т.е. 75%!) были крестьянскими. Вот как верили наши прадеды и деды в хорошее дело кредитной кооперации, если так с ним «сроднились»!

Таким образом, можно констатировать тот факт, что кредитная кооперация вновь, спустя десятилетия, делает в нашей стране первые робкие шаги. Сейчас, как никогда, огромное значение имеет доведение до селян достоверной информации, не искажающей самой сути этого явления. Поскольку дискредитация идеи кредитной кооперации на начальном этапе её становления может иметь очень негативные последствия в будущем. Ведь селянам ещё только предстоит поверить в эту идею, затем осторожно проверить её на практике. И только после этого можно надеяться на то, что она превратится в огромную силу, которая поможет нашему селу не только выжить, но и уверенно продвигаться вперёд, одновременно воспитывая в себе лучшие человеческие качества – взаимовыручку, самоконтроль и чувство ответственности за общее дело.