Актуальные проблемы рынка платежных карт РФ
Ключевые слова:
платежные карты, Российская Федерация, рынок банковских картПриглашаем к сотрудничеству авторов научных статей
Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации - от 1 месяца.
creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241
По данным исследования Центрального банка РФ, доля взаиморасчетов посредством банковских карт растет с каждым годом. Тенденция роста продиктована активными действиями банковского сектора, роста популярности среди населения использования платежных карт, развитие законодательной базы. В настоящее время около 70 % банков осуществляет эмиссию и / или эквайринг платежных карт (ПК) [1]. Проведенный нами анализ рынка платежных карт (ПК) за 2008–2011 гг. позволяет выявить основные закономерности и проблемы его развития. В табл. 1 представлены основные показатели за исследуемый период.
Таблица 1
Сводная статистика рынка платежных карт РФ за 2008–2011 гг.
Года
Показатели |
2008 г.
|
2009 г.
|
2010 г.
|
2011 г.
|
Темп прироста 2011 к 2008 г., %
|
Количество банков эмитентов и эквайеров, ед.
(в % от общего количества кредитных организаций) |
707
(63,8) |
700
(66,2) |
688
(67.9) |
679
(69,4) |
- 3,9 |
Количество эмитированных карточек, млн ед.
|
119,2
|
126,0
|
144,4
|
200,2
|
+ 67,9
|
Количество транзакций с карточками, млрд ед.
|
2,1
|
2,4
|
3,1
|
2,8
|
+ 33,3
|
Объем операций с карточками, трлн руб.
|
8,8
|
9,5
|
12,1
|
11,2
|
+ 27,3
|
По итогам2011 г. банки эмитировали свыше 200 млн карт, прирост составил около 70 % по сравнению с аналогичным периодом2008 г. Динамика количества банковских карт, за период дана на рис. 1.
Рис. 1. Количество банковских карт, эмитированных КО
Изменение структуры рынка по видам банковских карт показано на рис. 2.
Рис. 2. Структура видов банковских карт, эмитированных КО за 2008 и 2011 гг., тыс. ед.
При этом в2011 г. в общем объеме эмитированных карт
1) наибольший удельный вес занимают расчетные карты – 74 %, из них 13 % – с разрешенным овердрафтом против 22,5 % в2008 г.;
2) доля предоплаченных карт равна 18,6 % (против 0,5 % – в2008 г.) 3) а на кредитные карты приходится только 7,5 % против 7,8% в2008 г. (см. рис. 2).
Таким образом, анализ структуры рынка по видам банковских карт показал уменьшение доли расчетных карт на 19,4 % за период, что объясняется значительным увеличением количества предоплаченных карт с 612 тыс. ед. до 37 272 тыс.ед., т.е. с 0,5 % до 18,6 %.
Динамика количества и объема операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт в 2008 и 2011 гг. приведена на рисунке 3. Как видим, с2008 г. наметилась позитивная тенденция использования на территории России БК в целях оплаты товаров и услуг, т. е. их количество и объем выросли более чем в 2 раза. Таким образом, темп прирост по количеству платежей составил 33,3 % (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 11,3 %).
В ходе проведенного нами структурного анализа (рис. 4), видим, что удельный вес количества операций по оплате товаров услуг в общем количестве операций с картами вырос с 23% в2008 г. до 38 % в2011 г. Это свидетельствует о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении платежей за товары и услуги.
Рис. 3. Динамика количества и объема операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт в 2008 и 2011 г
Рис. 4. Динамика структуры операций по снятию наличных и оплате товаров и услуг по их количеству и объему в 2008 и 2011 гг.
Одним из факторов, влияющих на увеличение количества безналичных платежей, совершаемых с использованием платежных карт, является динамически развивающаяся инфраструктура рынка. В2011 г. количество технических устройств (электронных терминалов, импринтеров и банкоматов) увеличилось по сравнению2008 г. на 63 % и составило 879 тыс. ед. При этом, количество электронных терминалов осталось примерно на том же уровне (75-76 %) (рис. 5).
Рис. 5. Динамика структуры технологических устройств по приему ПК в 2008 и 2011 гг.
Другим, не менее важным фактором увеличения количества безналичных платежей, является совершенствование и расширения спектра банковских услуг посредством использования ПК (оплата услуг посредством банкоматов, переводы «с карты на карту» и др.).
В 2011 году вступил в действие новый ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. № 161 – ФЗ. Этим законом впервые регулируется комплекс вопросов функционирования национальной платежной системы (НПС), а именно:
По ФЗ «О НПС» Электронные денежные средства (ЭДС) – это денежные средства, предварительно предоставленные одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Далее нами дана сравнительная характеристика преимуществ и недостатков ЭДС (табл. 2).
При этом среди достоинств следует отметить низкую стоимость эмиссии электронных денег (т е. не надо эмитировать наличные денежные средства), так же электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища, а также невозможно укрыть средства от налогообложения.
Рис. 6. Субъектный состав НПС в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе»
Таблица 2
Преимущества и недостатки ЭДС
Преимущества | Недостатки |
низкая стоимость эмиссии | нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения |
делимость и объединяемость | |
отсутствие физического пересчета, упаковывания, перевозки и организации специальных хранилищ | отслеживание персональных данных плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы |
высокая портативность | при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно |
простота организации физической | |
отсутствие физического пересчета | |
идеальная сохраняемость | отсутствие узнаваемости |
идеальная качественная однородность | средства криптографической защиты ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации |
безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) обеспечивается криптографическими и электронными средствами | безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала) не имеет широкой практики |
невозможность укрыть средства от налогообложения | недостаточная технология защиты ЭДС |
Среди недостатков наиболее явным становится то, что средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют достаточного периода успешной эксплуатации, что может привести и к мошенничеству.
В новом Федеральном законе «О национальной платежной системе» даются основные понятия, связанные с функционированием национальной платежной системы, которая определяется как совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем (Яндекс Деньги или WebMoney), операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).
Далее, впервые в российской правовом акте определено понятие электронных денежных средств (ЭДС) – денежные средства, предварительно предоставленные одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
В ст. 3 ФЗ № 161 сформировано понятие электронного средства платежа (ЭСП) – средство и (или) способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Таким образом, электронная наличность может обеспечить массу преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Однако для оборота электронных денег используются достаточно сложные и дорогостоящие технологии, что порождает нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами. К числу причин, тормозящих в РФ развитие рынка БПК можно отнести такие, как:
Ключевые показатели использования банковских карт в России [3]:
Таким образом, по итогам проведенного нами исследования рынка ПК РФ, можно сделать следующие выводы:
Издание научных монографий от 15 т.р.!
Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.
creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241
2. О национальной платежной системе: Федеральный Закон Российской Федерации от 27 июня 2011 № 61 – ФЗ: принят ГД ФС РФ 14.06.2011: одобрен СФ ФС РФ 22 июня 2011 г.
3. www.fom.ru
Aktualnye problemy rynka platezhnyh kart RF. , 111-119. (in Russian)