Инновационное развитие системы информационного обеспечения кредитной деятельности коммерческого банка

Спектр услуг, оказы­ваемых банками своим клиентам с использованием электронных систем постоянно расширяется и включает в настоящее время расчеты с контрагентами, работу с пластиковыми карточка­ми, инвестирование средств и др. [1]. В России многие ведущие банки уже внедрили и используют различные системы для работы с клиентами через Интернет. Существует тенденция к открытию специальных автоматизированных банковских мини-офисов, в которых клиенты могли бы самостоятельно проводить финансовые операции. В настоящее время ни в одной стране мира не существует единой об­щенациональной системы электронных денежных переводов. В нашей стране наибольшее распространение получили внутрибанковские компьютерные системы, межбанковские системы перевода средств, а также «розничные» системы электронных расчетов, под которыми понимаются банковские автоматы, автоматические расчетные палаты, терминалы в торговых точках, оплата счетов по телефону, а также банковское обслуживание на дому. В России в настоящее время широкое распространение получают также международные системы электронного перевода средств (система SWIFT и др.). Данные системы позволяют повысить скорость проведения кредитных операций и улучшить их качество, что обеспечивает повышение эффективности кредитной деятельности банка. В основе интенсивного развития информационного обеспечения кредитной деятельности банка в современных условиях лежит удешевление информационных технологий. В соответствии с данными Мирового банка начиная с 80-х годов ХХ-го века компьютерные мощности возросли в десятки тысяч раз, а телекоммуникационные издержки пропорционально сократились. Сегодня обработка веб-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, в сравнении с использованием традици­онных каналов, а издержки проведения финансовых операций составля­ют: в офисе — 1,07 долл., по почте — 0,73 долл., по телефону — 0,35 долл., че­рез банкомат — 0,27 долл., через глобальную сеть — 0,10 долл. [2]. Кроме того, внедрение электронных систем банковского сервиса в СИОКД способствует ускорению стандартизации кредитных операций и используемых при этом различных финансовых инстру­ментов (например, методов систематического анализа больших массивов данных). В ближайшее время создание в России общенациональной системы электронных расчетов представляется нам маловероятным. В условиях современной России более реальной является разработка откры­той системы расчетов путем интеграции существующих систем, которая должна включать в себя локальные платежные системы и несколько институтов, централизованно предос­тавляющих ресурсы, для совместного использования. При этом объединение локальных платежных систем в единую платежную систему должно, по нашему мнению, осуществляться с помощью интерфейсных функций через среду, обеспечивающую возможность передачи электронных документов. Открытая платежная система должна использовать стандартные средства шифрования документов и электронно-цифровой подписи и быть системой защищен­ного электронного документооборота, а среди совместно используемых ее ресурсов должен быть клиринговый центр, производящий анализ информации об обработанных транзакциях и передающий клиринговые файлы заинтересованным потребителям. По мнению большинства специалистов, в ближайшем будущем развитие системы информационного обеспечения кредитной деятельности (СИОКД) будет заключаться главным образом в создании новых кредитных продуктов. Совершенствование СИОКД и развитие информационных банковских технологий является основой решения данной задачи. Анализируя направления развития самой системы информационного обеспечения кредитной деятельности коммерческого банка, можно прийти к выводу, что существуют следующие основные подходы к его организации: автономный (ведение отдельных видов информационной деятельности); монистический (совершенствование на основе объединения различ­ных видов информационной деятельности); комбинированный, основанный на совмещении монистического и автономного подходов. С нашей точки зрения, комплексная организация информационного обеспечения кредитной деятельности коммерческого банка должна основываться на комбинированном подходе к развитию СИОКД. Данный подход предполагает создание в банке единого информационного пространства, а создаваемая на его базе интегрированная система информационного обеспечения банка должна позволять перерабатывать информацию на основе единых исходных и нормативных данных и по единым алгоритмам [3]. Использование указанного подхода требует разработки единой схемы информацион­ных потоков в банке, которая должна базироваться на однократной регистрации исходных данных, совершенствовании документооборота, создании единой нормативно-справочной базы унификации алгоритмов экономических расчетов, централизации обработки используемых данных, а также отражать логическую взаимосвязь банковских показателей и расчетов. В России началом создания интегрированных банковских систем можно считать появление в 2001 г. межбанковской торговой системы по проведению кредитно-депозитных и конверсионных операций (торговой площадки для меж­банковского кредитования), которая позволяет банкам-участникам решать вопросы текущей ликвидности в оперативном режиме. Совершенствование данной системы является одним из направлений развития системы информационного обеспечения кредитной деятельности коммерческого банка. Одним из главных направлений совершенствования СИОКД при комбинированном способе его реализации является внедрение логистики сервисного отклика (Ser­vice Response Logistics), под которой понимается процесс координации операций, необходимых для оказания информационных услуг наиболее эффек­тивным способом. В основе решения данной задачи лежит организация информационно-справочной службы и разработки системы удаленной информационной поддержки клиентов, например, путем создания call-центров. Другим ключевым направлением развития информационного обеспечения кредитной деятельности в настоящее время является рационализация информационных потоков на основе внедрения автоматизированных банковских систем. Поскольку осуществление кредитных бизнес-процессов сопровождается взаимосвя­занными процессами приема, обработки и передачи информации, крайне важно, чтобы информационные потоки соответствовали кредитным бизнес-процессам и обеспечивали их информационную интеграцию и надежность и функциональную полноту. При этом наибольшей эффективности позволяет добиться информационная система, участвующая в выполнении всех функций, связанных с кредитной деятельностью банка и объединяющая все его кредитные бизнес-процессы. Функциональная полнота данной системы определяется возможностью обеспечивать решение оптимизационных, аналитических и имитационных задач: — к оптимизационным задачам относятся задачи нахождения оптимальных кредитных бизнес процессов на основе имитационных, управленче­ских и статистических методов их моделирования и прогнозирования; — аналитические задачи включают расчет показателей на основе ретроспективных данных с графическим и табличным представлением инфор­мации, а также определение взаимосвязей и взаимозависимостей кредитных бизнес-процессов на основе имеющейся информации; — имитационные задачи решаются путем проведения экспериментов с использованием моделей, описывающих кредитную деятельность и определение допустимых управляющих воздействий, которые обеспечивают достижение поставленных целей. Ключевым элементом указанной системы должна стать база данных, отражающая данные первичных банковских документов, интегральные и другие показате­ли, а также внешнюю информацию. Хранящаяся в базе данных информация должная быть структурирована с целью обеспечения быстрого доступа к ней. Кроме того база данных СИОКД должна обеспечивать возможность хранения больших объемов информации, гибкость структуры данных и высокую скорость их чтения, длительный период эксплуатации и информационную безопасность, а также возможность интеграции с другими системами. Целью развития действующей СИОКД является достижение большей скорости расчетов, повышение достоверности информации и надежности кредитных бизнес-процессов, снижение себестоимости их выполнения и обеспечение более высокого уровня качества кредитных услуг, что в конечном итоге способствует повышению конкурентоспособности банка. Система информационного обеспечения кредитной деятельности коммерческого банка в условиях ее автоматизации должна гарантировать точность информации и ее неизме­няемость при передаче, а ее пользователи должны получать запрашиваемую инфор­мацию в срок для своевременного выполнения расчетных или аналитических процедур. К основным способам повышения эффективности СИОКД можно, с нашей точки зрения, отнести следующие: усиление контроля вводимой в систему информации; унифицированная обработка платежей, получаемых коммерческим банком по разным каналам поступления; уменьшение бумажного документооборота и времени обработки платежей за счет сокращения числа процедур по вводу информации в систему. Для решения указанных задач необходимо идентифицировать наиболее критичные для информационного обеспечения процедуры и произвести моделирование информационных процессов с определением требований к информационной поддержке кредитной деятельности. В основе совершенствования СИОКД должно лежать создание единого информационного пространства основных элементов указанной системы, которое позволит обеспечивать управляемость потоками данных. При этом для обеспечения оперативного приня­тия решений СИОКД должна функционировать в режиме реального времени, следовательно промежуток времени от ввода любой ин­формации до момента получения ее пользователями должен быть минимальным. По нашему мнению, основные требования, которым должна отвечать СИОКД являются следующие: соблюдение установленных для коммерческого банка порядок, процедур, протоколов и форматов обмена информа­цией в электронной форме; обеспечение единства учета, контроля и хранения документов при регла­ментированном документообороте внутри системы; осуществление всех банковских операций согласно ин­струкциям ЦБ РФ. Доклад подготовлен при финансовой поддержке РФФИ (проект № 10-06-00146).